หนี้สินรัดคอเยาวชนไทย: วินัยการเงินที่หายไปในยุคดิจิทัล

นายทรงพล ชีวะปัญญาโรจน์ ประธานเจ้าหน้าที่บริหารธนาคารออมสิน (GSB) เตือนถึงสถานการณ์หนี้ครัวเรือนในประเทศไทย โดยเฉพาะกลุ่มคนรุ่นใหม่ที่เริ่มเป็นหนี้ตั้งแต่อายุน้อยลงเรื่อยๆ พวกเขาสามารถเข้าถึงบัตรเครดิต สินเชื่อผ่อนชำระ และบริการทางการเงินดิจิทัลได้ก่อนที่จะมีวินัยทางการเงินเพียงพอในการจัดการหนี้สินเหล่านั้น

นายทรงพลกล่าวในบทสัมภาษณ์พิเศษกับ Bangkok Post ว่า ‘ความเข้าใจทางการเงินสำคัญกว่าการแค่มีความรู้ เพราะความเข้าใจจะช่วยให้ผู้คนตระหนักถึงผลกระทบที่การตัดสินใจทางการเงินสามารถมีต่อชีวิตของพวกเขา และสร้างความตระหนักรู้’ อย่างไรก็ตาม เขากล่าวเสริมว่า ‘ความรู้ดังกล่าวจะมีค่าน้อยหากไม่นำไปสู่การเปลี่ยนแปลงพฤติกรรม’ บุคคลอาจรู้ว่าการกู้ยืมมีค่าใช้จ่าย หรือการออมเป็นสิ่งสำคัญ แต่ความรู้เช่นนี้มีค่าน้อยหากไม่เปลี่ยนแปลงพฤติกรรม

หนี้สินที่มาพร้อมกับการบริโภค

ข้อมูลจากธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) เมื่อต้นปีที่ผ่านมา ระบุว่ากว่าครึ่งหนึ่งของคนไทย Gen Z ที่มีอายุน้อยกว่า 30 ปี เป็นหนี้แล้ว โดยประมาณ 1 ใน 5 กลายเป็นผู้กู้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL) ก่อนอายุ 30 ปี และการเข้าถึงเครดิตมักถูกเข้าใจผิดว่าเป็นความสามารถในการซื้อ

การกู้ยืมกำลังฝังลึกอยู่ในการบริโภคในชีวิตประจำวัน ยกตัวอย่างเช่น บริการ ‘ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง’ (BNPL) ซึ่งเป็นตัวอย่างที่ชัดเจนว่าการกู้ยืมกลายเป็นส่วนหนึ่งของการบริโภคประจำวันได้อย่างไร การสำรวจพบว่า 60.1% ของกลุ่ม Millennials และ 26.4% ของกลุ่ม Gen Z ใช้บริการ BNPL โดยกว่าครึ่งหนึ่งของผู้บริโภค Gen Z ที่มีรายได้น้อยกว่า 15,000 บาทต่อเดือน ใช้บริการเหล่านี้

การเข้าถึงสินเชื่อที่ง่ายขึ้นอาจบิดเบือนการรับรู้ถึงความสามารถในการจ่าย ผู้บริโภคอาจถามตัวเองว่าพวกเขาสามารถจ่ายสำหรับการผ่อนชำระครั้งต่อไปได้หรือไม่ แทนที่จะถามว่าพวกเขาสามารถซื้อสินค้านั้นได้จริงหรือไม่ นี่เป็นข้อแตกต่างที่สำคัญอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่เพิ่งเริ่มทำงาน ซึ่งอาจเข้าถึงบัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล และแผนการผ่อนชำระได้ไม่นานหลังจากได้รับเงินเดือนปกติ

วินัยทางการเงิน: เกราะป้องกันหนี้

นายทรงพลเชื่อว่าวินัยทางการเงินควรได้รับการพัฒนาตั้งแต่เนิ่นๆ ก่อนที่คนหนุ่มสาวจะเข้าถึงสินเชื่ออย่างกว้างขวางและเผชิญกับความเสี่ยงของการเงินดิจิทัล ธนาคารออมสินส่งเสริมสิ่งนี้ผ่านโครงการธนาคารในโรงเรียน โครงการ ‘ออมสนุก’ และโค้ชการออม รวมถึงการเตือนคนหนุ่มสาวเกี่ยวกับบัญชีม้าและผลของการอนุญาตให้ผู้อื่นใช้บัญชีธนาคารหรือ e-wallets ของพวกเขา

นายทรงพลกล่าวว่า ‘หลักสำคัญคือชีวิตไม่แน่นอน’ และ ‘การวางแผนช่วยลดความไม่แน่นอนและความเดือดร้อนที่อาจเกิดขึ้นได้’ การเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง คนหนุ่มสาวจำเป็นต้องแยกความต้องการออกจากความอยาก รู้จักการผ่อนชำระหนี้ และตระหนักว่าการผ่อนชำระเล็กน้อยก็ยังคงเป็นหนี้ พวกเขาควรสร้างเงินออมก่อนที่จะนำรายได้ไปใช้จ่ายในสิ่งที่ไม่จำเป็น

การรู้หนังสือทางการเงินกับพฤติกรรม

การสำรวจของธนาคารแห่งประเทศไทยในปี 2022 พบว่าคนไทยมีคะแนนการรู้หนังสือทางการเงินเฉลี่ย 74.1% ซึ่งสูงกว่าค่าเฉลี่ยของ OECD ที่ 60.5% อย่างไรก็ตาม การสำรวจยังพบจุดอ่อนในการใช้จ่าย การวางแผนทางการเงินระยะยาว และการเตรียมพร้อมสำหรับสถานการณ์ฉุกเฉิน สำหรับนายทรงพล ช่องว่างระหว่างพฤติกรรมและความรู้เป็นสิ่งสำคัญ ‘ความรู้คือการบอกบางสิ่งแก่ผู้คน หากพวกเขาไม่นำไปใช้ก็ไม่มีประโยชน์’ เขากล่าว

ผู้บริโภคหนุ่มสาวอาจรู้ว่าการกู้ยืมบัตรเครดิตมีดอกเบี้ย แต่ก็ยังคงจ่ายเพียงขั้นต่ำ วินัยทางการเงินตามที่นายทรงพลกล่าวอ้าง คือการที่ผู้คนนำความรู้มาปฏิบัติโดยการตั้งเงินสำรองก่อนการใช้จ่ายตามดุลยพินิจ ต้านทานการล่อลวงให้ใช้รายได้ในอนาคตวันนี้ และมองว่าเครดิตเป็นภาระผูกพันมากกว่ารายได้พิเศษ

ที่มา: Bangkok Post